SEGUNDA OPORTUNIDAD.

SEGUNDA OPORTUNIDAD. La Ley.

Cientos de miles de familias españolas y autónomos están sobre endeudados, y necesitan una Segunda Oportunidad para poder rehacer sus vidas desde 0. Ya tenemos una ley al respecto. Podría ser mejor, sin duda, pero consigue que una familia que no pueda hacer frente a sus pagos, pueda paralizar embargos, y anular las deudas que no pueda pagar.
Sí, ha leído bien, se pueden dar por zanjadas las deudas a las que no se pueda hacer frente y empezar desde 0.

El día 28 de febrero de 2015 se publicó en el Boletín Oficial del Estado la anunciada y esperada, ley de quiebras de familias, que ha sido modificado recientemente en 27 de julio de 2015.
Se trata del Real Decreto-Ley de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social, que se cuida de rescatar a los autónomos y familias que tienen mucho endeudamiento y no pueden hacer frente a las deudas y vivir dignamante. (ver BOE) LEY DE SEGUNDA OPORTUNIDAD.

Es una norma que modifica aspectos sustanciales de nuestra Ley Concursal, que permitirá que cientos de miles de personas sobreendeudadas puedan renegociar sus deudas, en un plano de igualdad con las entidades financieras, y para el caso de que la reestructuración de su sobreendeudamiento no sea posible, permitirá que puedan empezar de cero, liquidando sus activos (si los tiene) de forma ordenada y cancelando completamente sus deudas.

Este derecho a empezar de cero o “fresh start”, es un concepto que existe desde hace mucho tiempo en otros países de nuestro entorno, y que diversos organismos internacionales habían reclamado insistentemente que se introdujera en España; Aunque fue objeto de una tímida regulación, limitada a empresarios y autónomos, a través de la Ley de Emprendedores (Ley 14/2013, de 27 de septiembre), ahora el “Beneficio de la exoneración del pasivo no satisfecho” se extienden a todo el mundo (sean empresarios o no), siempre y cuando se haya intentado alcanzar con los acreedores un acuerdo extrajudicial de pagos, y el deudor lo sea de buena fe.

El Real Decreto-Ley introduce un nuevo artículo 178.bis de la Ley Concursal, que regula el procedimiento y los efectos de la segunda oportunidad. Los requisitos son:

  • Que el deudor haya celebrado, o al menos intentado, un acuerdo extrajudicial de pagos. La nueva regulación del acuerdo extrajudicial de pagos, permitirá que tanto personas físicas (sean empresarios o no) como pequeñas y medianas empresas, puedan reestrucuturar sus deudas negociando sus acreedores, proponiendo quitas y esperas de hasta diez años.
  • En el caso de que dicho acuerdo extrajudicial no sea aprobado, se iniciará un procedimiento concursal “consecutivo” en el que se procederá a la liquidación de los bienes del deudor (si los tuviera), tras la cual el deudor podrá beneficiarse de la exoneración o condonación de las deudas no satisfechas, siempre que el concurso no haya sido declarado culpable, y haya pagado los créditos concursales (gastos del propio concurso) y los privilegiados (fundamentalmente Hacienda y Seguridad Social).

Además de que, como vemos, la segunda oportunidad se ha implementado definitivamente en nuestro ordenamiento jurídico, nuestros juzgados ya la estaban aplicando, en beneficio de las personas físicas en situaciones de insolvencia, y así:

  • El Juzgado de lo Mercantil número 9 de Barcelona, mediante Auto acordó la conclusión de un concurso de un matrimonio y la condonación del 100% de los créditos.
  • El Juzgado de lo Mercantil número 3 de Barcelona,  acordó la conclusión de un concurso de una persona física y la condonación de los créditos no satisfechos, aun cuando el procedimiento se inició antes de que entrara en vigor la actual redacción del artículo 178.2 de la Ley Concursal.

Pondremos un ejemplo de casos prácticos:

La Sra María tiene una hipoteca de 200  mil euros, con la Caja X, pero su casa incluso vale ahora menos de 150.000, y no puede hacer frente a su hipoteca, ya que sus ingresos no lo permiten de forma cómoda. Además tiene varios créditos con financieras y tarjetas de créditos, que ha ido solicitando, muchos de ellos para pagar los anteriores. Le agobian las deudas, y como debe varias cuotas de préstamos se le incrementan los intereses de demora. La situación de estrés se vuelve desesperante.

¿Puede salir la Sra María de esta situación? SI  Cómo?

Solicitando acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, y vía judicial, conseguimos entregar la casa al banco, y se condonó el 100% de la deuda existente, tanto de la hipoteca como los 65.000 euros en créditos, tarjetas y préstamos personales.

Caso del Sr Pepe, autónomo.

El Señor Pepe avala con su patrimonio personal todas las líneas de crédito, de descuento y préstamos de su sociedad Yesos S.L., por importe de 375.000 €.

– La sociedad Yesos S.L., cesa en su actividad, despide al personal, y solicita concurso de acreedores, iniciándose inmediatamente su liquidación.

– Las entidades financieras de la sociedad Yesos S.L. se dirigen contra el patrimonio personal del señor Pepe para reclamarle 375.000 €.

– El Sr. Pepe, cuyo único patrimonio es una vivienda hipotecada y su sociedad, debe 1.300 euros a la seguridad social, además de su responsabilidad por los avales.

– El Sr. Pepe inicia un procedimiento extrajudicial de pagos a través de un mediador de pagos. Su propuesta extrajudicial no es aprobada por las entidades financieras, y se inicia el concurso del Sr. Pepe.

Antes de la reforma de la Ley de Emprendedores que comentamos, el Sr. Pepe seguiría debiendo los 375.000 euros a las entidades financieras; es más, tras el concurso esta deuda iría aumentando por los intereses moratorios que las entidades financieras devengan (hasta un 30% anual). Con la reforma introducida por la Ley, la deuda con los bancos se extinguirá y el Sr. Pepe podrá empezar de cero (fresh start), tendrá esa segunda oportunidad que muchos estábamos reclamando.

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